В каком случае выгоднее кредит, а в каком – кредитная карта
Физические лица могут открыть кредитную карту или взять кредит. У каждого банковского продукта свои плюсы и минусы. Узнайте, чем они отличаются, и что выгоднее в отдельно взятом случае.
Чем отличается кредит от кредитной карты
Банк выдает наличные и безналичные денежные средства при соответствии ряда требований. Иногда требует залог, поручителей и подтверждение стабильного дохода. В любом случае нужно собрать пакет документов, чтобы претендовать на получение денег. Выбирая между кредитной картой и кредитом, учитывайте их главные отличия:
- максимально возможную сумму денег;
- порядок начисления процентов;
- процентную ставку;
- наличие льготного периода;
- схему погашения задолженности;
- плату за обслуживание;
- штрафные санкции в случае просрочки;
- наличие кэшбека и других дополнительных бонусов.
Как и кредит, кредитная карта без отказа может выдаваться в отделении банка или после оформления онлайн-заявки.
Как начисляются проценты
Проценты по кредиту начинают начисляться с первого дня договора. Их начисляют на всю задолженность. Если вы не тратите деньги сразу, платить за пользование кредитом все равно придется через месяц. Обязательный ежемесячный платеж покрывает начисленные проценты и частично тело кредита. Банк устанавливает свою схему погашения задолженности. Сначала списывают с ежемесячного платежа сумму за штрафы и просрочку, затем — за начисленные проценты, и потом — за тело кредита.
Кредитная карта зачастую выгоднее кредита. Проценты начисляются не на весь кредитный лимит, а только на сумму долга. Начисление начинается не с 1-го календарного дня месяца, а с 1-ой расчетной даты. Если сделали покупку в середине месяца, то и начисление процентов начнется с этого дня. В отличие от кредита, где действует единая процентная ставка, у кредитной карты их может быть несколько. Могут начисляться разные проценты за пользование безналичными средствами, денежные переводы или снятие наличных.
Разница между процентными ставками
В этом вопросе выгоднее взять кредит наличными, чем открыть карту. Средняя процентная ставка по кредитам всегда ниже. В большинстве случаев ставка по кредитке выше не менее чем на 10%.
Когда заёмщик берет деньги в кредит на ремонт, оплату обучения, лечение, свадьбу и другое, ему сложно подтвердить планируемые расходы. Банк заранее не знает, на что они пойдут. В таком случае за кредит наличными придется заплатить больше, чем если бы взяли целевой или потребительский кредит. В последнем случае деньги дают под конкретную цель: на покупку дома, автомобиля, бытовой техники и другого.
Льготный период
Кредиты выдаются без беспроцентного периода — срока, в течение которого можно вернуть деньги и не платить проценты. По кредиту они начисляются на протяжении всего срока действия договора, тогда как кредитной картой можно оплачивать покупки без переплаты. В этом заключается главное преимущество всех кредитных карт.
Банк позволяет владельцам кредиток пользоваться своими средствами практически безвозмездно. Длительность льготного периода достигает порядка 1,5-3,5 месяцев. Задолженность по карте нужно погасить до установленного времени. Если не вернуть деньги вовремя, то проценты будут начислены с момента совершения 1-ой расчетной операции.
Схема и способ погашения задолженности
Деньги за кредит возвращаются строго по договору. Если не внести обязательный платеж вовремя, банк начислит штраф и пеню за каждый день просрочки. Задолженность может погашаться полностью или частично. В последнем случае платежи вносятся в равных частях без права досрочного возврата долга.
Задолженность по кредитной карте погашается полностью или частично. Можно вносить минимальный обязательный платеж и сумму больше него. Выгоднее возвращать деньги до истечения льготного периода, чтобы не платить проценты.
Плата за обслуживание и дополнительные требования
Банк бесплатно выдает и обслуживает потребительские кредиты. При выдаче наличных может потребоваться открытие счета или карты, за которое придется заплатить.
Кредитная карта может быть с бесплатным обслуживанием и без него. Иногда разрешают пользоваться картой условно бесплатно, выполняя ряд требований. К примеру, комиссия за обслуживание взимается, если не было ни одной операций за месяц или год, и другое.
Если нужна большая сумма разом, берите кредит наличными. Если нужно денежное подспорье на каждый день, оформляйте кредитную карту.
